Analyse PESTEL du Crédit Agricole: Évaluer l’environnement bancaire en France
Dans un monde où les dynamiques économiques, sociales et environnementales évoluent à un rythme sans précédent, le secteur bancaire est confronté à des défis et des opportunités uniques.
Le Crédit Agricole, l’une des plus grandes banques coopératives en France et un acteur majeur de l’économie européenne, opère dans un environnement complexe marqué par des réglementations strictes, des attentes croissantes en matière de durabilité et une concurrence féroce avec les fintechs et les acteurs traditionnels.
Cette analyse PESTEL vise à examiner les facteurs Politique, Économique, Social, Technologique, Environnemental et Légal qui influencent les performances et la stratégie du Crédit Agricole et identifier les opportunités stratégiques qui peuvent façonner son avenir.
L’environnement politique
En France, les facteurs politiques sont particulièrement déterminants pour les établissements bancaires comme le Crédit Agricole, car ils influencent directement les régulations, les aides publiques et le climat économique général.
Réglementations Financières Renforcées :
En 2024, le secteur bancaire français est toujours marqué par un renforcement des régulations européennes et nationales, notamment avec l’application du Règlement Européen sur la Résolution Bancaire.
Le Crédit Agricole doit se conformer aux nouvelles exigences de fonds propres, aux normes de liquidité (comme Bâle III), et aux contrôles prudentiels de la BCE (Banque Centrale Européenne).
Ces régulations peuvent freiner la croissance, car elles augmentent le coût de conformité pour les banques et limitent les possibilités de prise de risque.
Politique Monétaire de la BCE :
L’influence de la politique monétaire de la BCE reste prépondérante en 2024. Avec l’inflation encore au-dessus de l’objectif cible (2 %), la BCE a maintenu des taux d’intérêt relativement élevés.
Cela impacte les marges d’intérêts du Crédit Agricole : si les taux élevés sont bénéfiques pour les prêts à taux variable, ils peuvent également diminuer la demande de crédit et augmenter le risque de défaut des emprunteurs.
Stabilité Politique en France et en Europe :
En France, la stabilité politique est restée relativement forte malgré les manifestations contre certaines réformes économiques et sociales, comme celles du système des retraites.
Cette stabilité est positive pour le secteur bancaire, car elle réduit l’incertitude politique et économique. À l’échelle européenne, les élections en Allemagne et en Italie, ainsi que les tensions géopolitiques (la guerre en Ukraine), peuvent influencer la politique économique générale, avec des répercussions sur les investissements bancaires.
Politique de Soutien à la Transition Énergétique :
Le gouvernement français, dans le cadre du Pacte Vert pour l’Europe et de sa propre stratégie de transition écologique, encourage fortement les investissements dans les projets verts.
Le Crédit Agricole pourrait bénéficier de subventions et de mesures fiscales pour développer ses produits d’investissement responsables (comme les prêts verts et les obligations durables).
Pressions et Initiatives Nationales pour un Secteur Bancaire Responsable :
L’engagement du Crédit Agricole dans les initiatives pour le climat (comme la signature des accords PRI – Principes pour l’Investissement Responsable) et la responsabilité sociale des entreprises (RSE) est encouragé par l’État.
Néanmoins, la pression croissante des parties prenantes pour une banque plus responsable pourrait nécessiter des investissements supplémentaires, impactant ainsi la rentabilité à court terme.
L’environnement économique
Pour comprendre comment le macroenvironnement économique peut influencer la croissance et les performances du Crédit Agricole, il est important de considérer plusieurs éléments clés.
Suite à notre recherche, nous avons dégagé les facteurs suivants:
Croissance Économique
Taux de Croissance du PIB :
En 2023, le PIB de la France a connu une croissance modérée, autour de 1,2% selon l’INSEE. Une croissance positive stimule la demande de crédits. Par exemple, lorsque l’économie se développe, les entreprises ont tendance à investir davantage, ce qui peut accroître la demande pour des prêts professionnels.
Taux de Chômage :
Le taux de chômage en France a atteint environ 7,1% en 2023. Un taux de chômage en baisse est généralement positif pour les banques, car plus de personnes en emploi signifient plus de clients potentiels pour les prêts.
Inflation
En 2023, l’inflation en France était d’environ 5,6%, bien au-dessus de l’objectif de la Banque centrale européenne (BCE). Une inflation élevée peut éroder le pouvoir d’achat des consommateurs, ce qui pourrait réduire la demande pour des prêts personnels ou des crédits à la consommation.
Généralement, les ménages peuvent hésiter à contracter des prêts lorsque le coût de la vie augmente rapidement.
Taux d’Intérêt
La BCE a augmenté ses taux d’intérêt directeurs à plusieurs reprises en 2023, atteignant 4%. Cela a un double impact : d’une part, les banques peuvent bénéficier de marges d’intérêt plus élevées, mais d’autre part, des taux plus élevés peuvent dissuader les emprunteurs, ralentissant ainsi la demande de crédit.
Alors, si les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers augmentent, cela pourrait freiner l’accès à la propriété, limitant les prêts hypothécaires.
Marchés Financiers
En 2023, les marchés financiers ont connu une volatilité accrue due à l’incertitude économique mondiale et à la guerre en Ukraine. Une volatilité élevée peut entraîner une réticence à investir, affectant les activités de banque d’investissement du Crédit Agricole.
En outre, les fluctuations des marchés boursiers peuvent également affecter les produits d’épargne et d’investissement offerts par le Crédit Agricole, impactant ainsi les commissions.
L’analyse du macroenvironnement social et culturel est essentielle pour comprendre comment divers facteurs peuvent influencer la croissance et les performances du Crédit Agricole. Voici un aperçu des éléments clés avec des chiffres, des faits et des exemples récents :
Démographie
Âge de la Population : En France, environ 20% de la population a plus de 65 ans en 2023. Le vieillissement de la population peut accroître la demande pour des produits financiers tels que les retraites, les assurances et les prêts hypothécaires inversés.
Jeunes Consommateurs : Avec environ 15 millions de personnes âgées de 18 à 30 ans en France, la banque doit adapter ses offres (services numériques, comptes jeunes) pour capter ce marché.
Évolution des Comportements et Attentes des Consommateurs
Digitalisation et Services en Ligne : En 2023, près de 80% des transactions bancaires en France se font en ligne ou via des applications mobiles. Les jeunes consommateurs préfèrent les services numériques, ce qui pousse le Crédit Agricole à renforcer son offre digitale.
Attentes de Personnalisation : Les consommateurs recherchent des produits et services personnalisés. Selon une étude menée par Accenture, 66% des consommateurs sont plus susceptibles de choisir une banque qui offre des recommandations personnalisées.
Responsabilité Sociale et Environnementale (RSE)
Attentes en matière de Durabilité : En 2023, 73% des Français estiment qu’il est important que leur banque finance des projets durables. Le Crédit Agricole a donc lancé des initiatives pour financer des projets écologiques, avec un engagement de 30 milliards d’euros pour la transition énergétique d’ici 2025.
Investissement dans les Initiatives Sociales : Le Crédit Agricole a mis en place des programmes de micro-crédit et de soutien aux petites entreprises locales, répondant aux attentes croissantes des consommateurs pour un engagement social.
Éducation Financière
Conscience Financière : Avec une augmentation de l’éducation financière dans les écoles, les consommateurs sont de plus en plus informés. Cela peut influencer leurs choix financiers et les pousser à demander des conseils financiers plus sophistiqués.
Formation des Clients : Le Crédit Agricole propose des ateliers et des outils en ligne pour améliorer la compréhension financière des clients, ce qui peut renforcer la fidélité et la satisfaction des clients.
Inégalités Sociales
Accès aux Services Bancaires : Environ 6,3 millions de personnes en France sont en situation de précarité financière. Le Crédit Agricole, par des initiatives de micro-financement, peut jouer un rôle crucial dans l’inclusion financière en proposant des solutions adaptées.
Réponses aux Crises Sociales : La pandémie de COVID-19 a exacerbé les inégalités. Le Crédit Agricole a mis en place des mesures de soutien pour les clients en difficulté financière, ce qui a renforcé sa réputation et sa relation avec les clients.
Changement des Valeurs Culturelles
Évolution des Valeurs Sociétales : La génération millénaire et la génération Z sont plus axées sur l’éthique et la transparence des entreprises. En 2023, 70% des jeunes considèrent qu’il est important que les entreprises adoptent des pratiques durables. Le Crédit Agricole doit adapter sa communication et ses pratiques pour répondre à ces attentes.
Impact des Réseaux Sociaux : Les avis des consommateurs sur les réseaux sociaux peuvent influencer la perception de la marque. Le Crédit Agricole doit surveiller sa réputation en ligne et interagir avec les clients pour gérer son image de marque.
Modes de Vie
Flexibilité et Services Personnalisés : La tendance vers le télétravail et des modes de vie plus flexibles influence les besoins des consommateurs en matière de services bancaires. Les clients recherchent des solutions adaptées à leur mode de vie, comme des crédits adaptés au télétravail.
Consommation Collaborative : Le partage et la collaboration prennent de l’ampleur, ce qui pourrait influencer la demande pour des produits financiers liés à des plateformes de partage (ex. : prêts entre particuliers).
Impact de la Pandémie de COVID-19
Changement Permanent des Comportements : La pandémie a accéléré la digitalisation des services bancaires. En 2023, environ 60% des clients préfèrent utiliser des services bancaires en ligne plutôt que de se rendre en agence. Cela a conduit le Crédit Agricole à renforcer son offre numérique.
Soutien aux Clients Impactés : Le Crédit Agricole a mis en place des mesures de soutien pour les entreprises et les particuliers touchés par la pandémie, ce qui a contribué à maintenir la fidélité des clients.
L’environnement technologique
L’environnement technologique joue un rôle crucial dans la transformation et la croissance des institutions financières, y compris le Crédit Agricole.
Voici une analyse des éléments clés du macroenvironnement technologique qui peuvent influencer la croissance et les performances du Crédit Agricole, accompagnée de chiffres, de faits et d’exemples récents :
Digitalisation des Services
En 2023, environ 80% des clients bancaires en France utilisent les services bancaires en ligne. Cela pousse le Crédit Agricole à développer et à améliorer ses applications mobiles et ses plateformes numériques pour répondre à la demande croissante.
Ainsi, le Crédit Agricole a investi environ 1,5 milliard d’euros dans sa transformation numérique pour moderniser ses systèmes et améliorer l’expérience utilisateur.
Fintechs et Concurrence
Émergence des Fintechs : Le secteur des fintechs continue de croître, avec des startups qui offrent des solutions financières innovantes et souvent moins coûteuses. En 2023, le marché des fintechs en Europe est évalué à 200 milliards d’euros. Cette concurrence incite le Crédit Agricole à innover pour rester compétitif.
Partenariats : Pour contrer cette menace, le Crédit Agricole a établi des partenariats avec des fintechs pour intégrer des solutions modernes, comme des services de paiement instantané et de gestion de patrimoine numérique.
Intelligence Artificielle (IA)
Automatisation et Efficacité : L’intégration de l’IA dans les opérations bancaires peut améliorer l’efficacité. Par exemple, l’utilisation de chatbots pour le service client permet de traiter des milliers de demandes en temps réel, réduisant ainsi les coûts opérationnels.
Analyse de Données : Le Crédit Agricole utilise l’IA pour analyser les données des clients et offrir des produits personnalisés. En 2023, 60% des banques affirment utiliser des outils d’IA pour personnaliser leurs offres, ce qui influence positivement la satisfaction client.
Sécurité Informatique
Menaces Cybernétiques : Avec la digitalisation croissante, les banques font face à une augmentation des cyberattaques. En 2023, les attaques de ransomware ont augmenté de 50%. Cela pousse le Crédit Agricole à investir massivement dans des solutions de cybersécurité pour protéger les données des clients et maintenir la confiance.
Dans ce sens, le Crédit Agricole a renforcé ses équipes de cybersécurité et a mis en place des protocoles avancés pour prévenir les violations de données.
Technologie Blockchain
Utilisation de la Blockchain : Bien que la technologie blockchain soit encore émergente dans le secteur bancaire, elle offre des opportunités pour améliorer la transparence et réduire les coûts de transaction. En 2023, le marché de la blockchain dans les services financiers est estimé à 67 milliards d’euros.
Projets Pilotes : Le Crédit Agricole explore des projets pilotes autour de la blockchain, notamment pour la gestion des titres et la simplification des processus de paiement.
Open Banking
Réglementations et Opportunités : La directive européenne sur les services de paiement (DSP2) a ouvert la voie à l’open banking, permettant aux clients de partager leurs données financières avec d’autres institutions. Cela permet au Crédit Agricole d’élargir son écosystème et d’innover dans ses offres.
Ainsi, le Crédit Agricole a lancé des APIs (interfaces de programmation d’application) pour permettre aux développeurs de créer des applications qui interagissent avec ses services, augmentant ainsi l’innovation.
Évolution des Paiements
La montée des paiements sans contact et des wallets numériques (comme Apple Pay et Google Pay) transforme la manière dont les consommateurs effectuent des transactions. En 2023, près de 60% des paiements en magasin en France se font sans contact.
Pour s’adapter, le Crédit Agricole a amélioré ses solutions de paiement mobile et a intégré des fonctionnalités de paiement sans contact dans ses cartes et applications.
L’environnement écologique
L’environnement écologique est de plus en plus pris en compte par les entreprises, y compris les institutions financières comme le Crédit Agricole.
Changements Climatiques
Les changements climatiques peuvent avoir des effets significatifs sur les secteurs tels que l’agriculture, l’immobilier et l’assurance. Par exemple, les événements climatiques extrêmes (comme les inondations et les sécheresses) peuvent affecter la solvabilité des emprunteurs.
En 2023, la France a connu des événements climatiques extrêmes, entraînant des pertes agricoles significatives. Le Crédit Agricole, en tant que banque majoritairement tournée vers l’agriculture, pourrait voir ses prêts à ce secteur affectés.
Réglementations Environnementales
La mise en œuvre de réglementations telles que le Green Deal européen impose aux institutions financières d’intégrer des critères environnementaux dans leurs décisions d’investissement. En 2023, des réglementations comme la taxonomie de l’UE pour les investissements durables deviennent obligatoires.
Le Crédit Agricole doit s’assurer que ses portefeuilles de prêts respectent ces normes, ce qui pourrait influencer la rentabilité de certains secteurs.
Demande de Financement Durable
La demande pour des produits financiers durables, tels que les obligations vertes, augmente. En 2023, le marché des obligations vertes en Europe a atteint environ 500 milliards d’euros.
Ainsi, le Crédit Agricole a émis plusieurs obligations vertes et a engagé environ 30 milliards d’euros pour financer des projets de transition énergétique d’ici 2025, renforçant ainsi sa position dans le secteur du financement durable.
Engagement envers la Responsabilité Sociétale des Entreprises (RSE)
Pression des Parties Prenantes : Les investisseurs, les clients et les employés exigent de plus en plus des entreprises qu’elles adoptent des pratiques durables. En 2023, 73% des Français estiment qu’il est important que les entreprises investissent dans des initiatives écologiques.
Réputation de Marque : Le Crédit Agricole, en tant que banque engagée dans le développement durable, bénéficie d’une réputation améliorée, ce qui peut renforcer la fidélité des clients et attirer de nouveaux segments de marché.
Risques Environnementaux
Les risques environnementaux, tels que la pollution ou la perte de biodiversité, peuvent affecter la rentabilité des entreprises. Le Crédit Agricole doit évaluer les risques environnementaux liés à ses portefeuilles de prêts.
En 2023, le Crédit Agricole a renforcé ses méthodes d’évaluation des risques environnementaux pour minimiser l’impact sur ses opérations et ses clients.
Innovations Technologiques Vertes
L’essor des technologies vertes, comme les énergies renouvelables, offre de nouvelles opportunités de financement. Le marché des énergies renouvelables en France devrait atteindre 40% de la production d’électricité d’ici 2025.
De ce fait, le Crédit Agricole soutient des projets d’énergie renouvelable et d’efficacité énergétique, ce qui peut augmenter ses activités de prêt dans ces domaines.
Pression Sociétale pour un Développement Durable
La tendance vers une consommation plus responsable et durable influence les décisions d’achat des consommateurs. En 2023, près de 60% des Français déclarent qu’ils privilégient les entreprises ayant des pratiques durables.
Pour cette raison, le Crédit Agricole doit adapter ses produits et services pour répondre à cette demande croissante, en développant des solutions de financement pour les projets durables et écologiques.
Impact des Événements Écologiques
Les catastrophes naturelles ont des impacts économiques significatifs. En 2023, la France a subi des inondations majeures, provoquant des pertes économiques importantes. Cela pourrait augmenter les demandes de crédit pour la reconstruction et la couverture des pertes.
Alors, le Crédit Agricole pourrait jouer un rôle clé en fournissant des financements d’urgence aux entreprises touchées, renforçant ainsi sa position dans les moments critiques.
L’environnement légal
L’environnement légal joue un rôle crucial dans le fonctionnement des institutions financières, y compris le Crédit Agricole. Les réglementations et les lois peuvent influencer la stratégie, les opérations et les performances de la banque.
Réglementations Bancaires
Normes Bâle III : Ces normes exigent des banques qu’elles maintiennent un certain niveau de fonds propres (8% des actifs pondérés en fonction des risques) pour garantir leur solidité financière. En 2023, la conformité avec ces normes est cruciale, car elles visent à réduire le risque systémique dans le secteur bancaire.
Impact : Le Crédit Agricole doit continuellement surveiller et ajuster ses niveaux de capital pour respecter ces exigences, ce qui peut influencer sa capacité à prêter et à générer des revenus.
Réglementations Européennes
Directive sur les Services de Paiement (DSP2) : La DSP2 encourage l’open banking, permettant aux clients de partager leurs données financières avec des tiers. En 2023, cela a incité le Crédit Agricole à développer des solutions API pour interagir avec des applications tierces.
Impact : Bien que cela ouvre de nouvelles opportunités, cela intensifie également la concurrence avec les fintechs, ce qui peut influencer la part de marché du Crédit Agricole.
Législation sur la Protection des Données
Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) : Mis en place en 2018, le RGPD impose des obligations strictes en matière de collecte et de traitement des données personnelles. En 2025, la conformité au RGPD reste une priorité.
Alors, le non-respect du RGPD peut entraîner des amendes importantes (jusqu’à 4% du chiffre d’affaires mondial), ce qui oblige le Crédit Agricole à investir dans des systèmes de conformité robustes.
Législation Anti-Blanchiment (AML)
Les banques doivent mettre en place des systèmes pour prévenir le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. En 2025, des audits réguliers sont requis pour garantir la conformité.
Le Crédit Agricole doit investir dans des technologies de surveillance et de conformité, augmentant ainsi ses coûts opérationnels. Les manquements peuvent également nuire à sa réputation.
Législation Fiscale
Les régulations fiscales évoluent constamment, notamment avec des initiatives pour imposer des taxes sur les transactions financières ou les bénéfices des banques. En 2023, des discussions sur la taxation des services financiers sont en cours au niveau européen.
Une augmentation de la fiscalité pourrait réduire la rentabilité des banques, y compris celle du Crédit Agricole, et influencer ses décisions d’investissement.
Litiges et Contentieux
Les banques peuvent faire face à des litiges liés à la non-conformité aux réglementations ou à des problèmes liés à des produits financiers. En 2023, plusieurs banques françaises ont été mises en cause dans des affaires de litiges sur des prêts toxiques. Des litiges peuvent engendrer des coûts importants et nuire à la réputation du Crédit Agricole, affectant sa base de clients.
Évolutions du Droit du Travail
Il est clair que les évolutions législatives concernant le droit du travail, y compris les droits des employés et les conditions de travail, influencent la gestion des ressources humaines.
Le Crédit Agricole doit s’assurer qu’il respecte les normes du travail pour attirer et retenir les talents, tout en évitant les litiges liés à des violations des droits des travailleurs.
Conclusion
En conclusion, l’analyse PESTEL du Crédit Agricole en 2025 met en lumière l’importance cruciale pour les institutions financières de rester vigilantes et adaptatives face aux changements rapides et fréquents du macroenvironnement.
Dans un secteur bancaire en constante évolution, où les réglementations, les technologies et les attentes des consommateurs évoluent à un rythme soutenu, une compréhension approfondie de ces facteurs externes devient indispensable pour élaborer des stratégies efficaces et durables.
Réaliser régulièrement des analyses PESTEL permet au Crédit Agricole non seulement de s’aligner sur les exigences réglementaires et sociétales, mais aussi de saisir les opportunités émergentes dans le domaine de la technologie et de la durabilité. Cela contribue également à anticiper les menaces potentielles, qu’elles soient économiques, environnementales ou concurrentielles.
Cependant, pour obtenir une vue d’ensemble complète de son environnement externe, l’analyse PESTEL doit être complétée par d’autres outils stratégiques, tels que le modèle SWOT, qui permet d’identifier les forces et les faiblesses internes, et le modèle des cinq forces concurrentielles de Porter, qui évalue la dynamique de la concurrence dans le secteur.
Ensemble, ces analyses offrent une approche intégrée et holistique, essentielle pour le Crédit Agricole afin de naviguer avec succès dans un paysage bancaire complexe et en mutation. En investissant dans cette compréhension stratégique, le Crédit Agricole sera mieux équipé pour anticiper les défis futurs et capitaliser sur les opportunités qui se présentent, assurant ainsi sa position de leader dans le secteur bancaire en France et en Europe.
Lire aussi: Analyse SWOT d’une banque, diagnostic interne et externe du Crédit Agricole
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